Une néobanque affiche souvent un taux d'épargne deux à trois fois supérieur à celui d'un livret belge. Sur le papier, le calcul semble vite fait. Mais entre le précompte mobilier de 30 %, l'exonération réservée aux comptes réglementés et le pays de la licence, le vrai gagnant n'est pas toujours celui qu'on croit. Voici comment je tranche.
Quelle néobanque choisir pour épargner en Belgique ?
Pour faire fructifier une épargne disponible, le trio à regarder début 2026 est Trade Republic pour le taux brut le plus élevé, Revolut pour la souplesse des intérêts versés au jour le jour, et N26 pour celles et ceux qui veulent tout garder dans une seule application. Les trois rémunèrent mieux que la plupart des livrets belges au taux de base.
La nuance arrive vite. Ces comptes sont des comptes d'épargne non réglementés : leurs intérêts subissent 30 % de précompte mobilier dès le premier euro, là où un livret réglementé belge exonère une première tranche. J'ouvre et je teste ces comptes moi-même, et le réflexe que j'ai pris est de toujours raisonner en rendement net, après impôt — jamais sur le taux brut affiché en gros sur la page d'accueil.
Comment fonctionne l'épargne dans une néobanque ?
Le principe est simple : vous déposez de l'argent sur un compte d'épargne ou une « réserve », et la néobanque verse un intérêt, souvent calculé chaque jour et payé chaque mois. La différence avec un livret belge tient à trois points : le caractère réglementé ou non du compte, le plafond rémunéré, et la fiscalité.
Le caractère réglementé, d'abord. Un livret belge réglementé répond à des règles fixées par la loi (taux de base + prime de fidélité, exonération fiscale). Les comptes des néobanques n'entrent pas dans ce cadre : ce sont des comptes non réglementés, dont le taux est libre mais entièrement taxé. Ensuite le plafond : Trade Republic, par exemple, rémunère les liquidités jusqu'à 50 000 €, au-delà le surplus ne rapporte plus rien. À surveiller dans les petites lignes : un taux « jusqu'à X % » est souvent réservé à la formule payante la plus chère.
Trade Republic, Revolut ou N26 : laquelle offre le meilleur taux ?
Aucune ne gagne sur tous les tableaux. Trade Republic mène sur le taux brut, Revolut sur la souplesse, N26 sur l'intégration au compte courant. Voici les conditions de base, à jour de juin 2026 — les taux suivent la Banque centrale européenne et bougent souvent, vérifiez toujours la grille en vigueur.
| Critère (formule de base) | Trade Republic | Revolut | N26 |
|---|---|---|---|
| Taux brut annuel | ~3 % jusqu'à 50 000 € | 1,50 % (Standard) à 2,50 % (Ultra) | 1,5 % brut (Metal), moins sur les autres formules |
| Versement des intérêts | Mensuel | Au jour le jour | Mensuel |
| Compte réglementé belge | Non | Non | Non |
| Précompte mobilier | 30 % (à déclarer) | 30 % (à déclarer) | 30 % (à déclarer) |
| Licence / garantie des dépôts | Banque (DE), 100 000 € | Banque (LT), 100 000 € | Banque (DE), 100 000 € |
Concrètement, pour un usage au quotidien : si vous avez une somme conséquente à placer et que vous visez le meilleur rendement net, Trade Republic est devant avec environ 3 % brut, soit près de 2,1 % net après précompte, jusqu'à 50 000 €. Si vous voulez des intérêts qui tombent chaque jour et une appli déjà bien rodée, Revolut est la plus pratique. Et si vous tenez déjà votre compte courant chez N26, garder l'épargne au même endroit simplifie la vie, même si le taux net reste modeste sur la formule gratuite.
Néobanque ou compte d'épargne réglementé belge : que choisir ?
C'est la vraie question, et la réponse dépend du montant. Un compte d'épargne réglementé belge exonère de précompte les premiers 1 020 € d'intérêts par personne et par an (le double pour un couple), puis ne taxe le surplus qu'à 15 %. Une néobanque, elle, taxe tout à 30 % dès le premier euro d'intérêt.
Faisons le calcul. Pour générer 1 020 € d'intérêts exonérés à, disons, 1,5 % sur un livret réglementé, il faut déjà près de 68 000 € de capital. En dessous de ce seuil, l'avantage fiscal du livret belge est difficile à battre, même avec un taux brut plus élevé chez la néobanque. Au-delà, ou quand l'écart de taux est important (3 % brut contre 0,75 % sur un livret au taux plancher), la néobanque reprend l'avantage malgré le précompte. Ma logique : le plafond d'exonération sur un compte belge, l'excédent sur la néobanque la mieux rémunérée.
Vos dépôts sont-ils garantis et faut-il déclarer les intérêts ?
Deux points à régler avant de déposer un euro : la garantie et la déclaration. Côté garantie, la bonne nouvelle est que les principales néobanques d'épargne sont des banques agréées. Trade Republic et N26 ont une licence bancaire allemande, Revolut une licence lituanienne, bunq une licence néerlandaise : vos dépôts sont protégés jusqu'à 100 000 € par le fonds de garantie de leur pays d'origine. L'agrément se vérifie auprès de la FSMA et de la Banque nationale de Belgique.
Côté fiscalité, c'est là que beaucoup se font surprendre. Quand le compte est tenu à l'étranger, le précompte mobilier de 30 % n'est pas prélevé à la source comme sur un livret belge : c'est à vous de déclarer les intérêts perçus dans votre déclaration fiscale, et de signaler l'existence du compte au Point de contact central de la Banque nationale. La première fois que j'ai rempli cette case, je l'avais oubliée — l'oubli n'est pas dramatique mais reste une obligation. Vérifiez aussi le pays de votre IBAN : les deux premières lettres l'indiquent.
Pour quel épargnant la néobanque vaut-elle le coup ?
Partez de votre situation plutôt que d'un classement abstrait :
✓ Pour
- Capital au-delà du plafond d'exonération belge : la néobanque rentabilise le surplus mieux qu'un second livret
- Grosse trésorerie disponible : Trade Republic paie jusqu'à 50 000 € à un taux net intéressant
- Envie de souplesse : Revolut verse les intérêts chaque jour, sans blocage
- Déjà client d'une néobanque : épargner au même endroit simplifie la gestion
✗ Contre
- Petite épargne sous 1 020 € d'intérêts : le livret réglementé belge reste gagnant après impôt
- Allergie à la paperasse fiscale : les intérêts étrangers sont à déclarer soi-même
- Recherche d'un taux garanti dans le temps : les taux néobanque suivent la BCE et peuvent chuter
- Besoin d'un conseiller en agence : ces acteurs sont 100 % en ligne
Pour une épargne de précaution de quelques milliers d'euros, je ne me complique pas : un livret réglementé belge, exonéré et disponible, fait le travail. Pour une trésorerie plus importante qui dort en attendant un projet, je bascule le surplus sur Trade Republic ou Revolut, en gardant en tête que le taux n'est jamais figé. Notre quiz propose une recommandation en deux minutes selon votre profil d'épargne.
En résumé
La meilleure néobanque pour épargner en Belgique, c'est celle dont le rendement net bat votre alternative belge, une fois le précompte de 30 % déduit. Début 2026, Trade Republic mène sur le taux brut, Revolut sur la souplesse au jour le jour, N26 sur l'intégration. Mais sous le plafond d'exonération, un livret réglementé belge reste souvent imbattable. Gardez les deux, déclarez les intérêts étrangers, et vérifiez la licence avant de déposer. Pour comparer les offres poste par poste, passez par notre comparateur.
Sources : Banque nationale de Belgique (garantie des dépôts, Point de contact central), SPF Finances et Wikifin (précompte mobilier, exonération des comptes d'épargne réglementés), FSMA (registre des établissements agréés), conditions tarifaires Trade Republic, Revolut, N26 et bunq consultées en juin 2026.
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Questions fréquentes
Maxime suit le secteur des néobanques et de la fintech belge depuis près de dix ans. Ancien conseiller en agence devenu analyste indépendant, il ouvre et teste lui-même les comptes qu’il compare, décortique les grilles tarifaires ligne par ligne et traque les frais cachés derrière les offres « gratuites ». Son objectif : aider les Belges à payer moins et choisir une banque qui colle vraiment à leur usage, sans jargon ni argument commercial.